????近年來，一些助貸合作平臺開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在虛假宣傳、不合理收費(fèi)、不當(dāng)催收等諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)，甚至一些不法分子混跡其中，非法開展金融活動，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序。10月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下稱“助貸新規(guī)”）正式施行，宣告了互聯(lián)網(wǎng)助貸野蠻生長時(shí)代的終結(jié)，全面強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代正式來臨。

警惕四類平臺“陷阱”

????所謂助貸平臺，又稱貸款撮合平臺，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將借款需求方與貸款機(jī)構(gòu)、資金方進(jìn)行對接、撮合的服務(wù)平臺。

????消費(fèi)者需要警惕四類平臺“陷阱”，其中包括警惕利率欺詐與費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、警惕虛假宣傳風(fēng)險(xiǎn)、警惕信息泄露和不當(dāng)催收風(fēng)險(xiǎn)、警惕非法金融活動風(fēng)險(xiǎn)。

????部分助貸合作平臺以“低門檻、快速放貸”為賣點(diǎn)，只宣傳較低的表面利率、日利率、月利率，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，但在貸款合同外，通過會員費(fèi)、咨詢費(fèi)、增信服務(wù)費(fèi)等名目，采用默認(rèn)勾選、強(qiáng)制授權(quán)等方式，違規(guī)收取費(fèi)用，變相推高綜合融資成本，導(dǎo)致消費(fèi)者在不知情的情況下承擔(dān)了過高的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

????另有一些助貸合作平臺則刻意隱瞞貸款主體，混同信貸產(chǎn)品與平臺品牌，弱化了消費(fèi)者的信貸業(yè)務(wù)感知。還有部分助貸合作平臺為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤，可能會過度營銷，通過發(fā)布不實(shí)信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行借貸，甚至可能通過捆綁銷售或其他方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購買不必要的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品或其他服務(wù)，增加額外負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響消費(fèi)者的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和信用記錄。

????與此同時(shí)，助貸合作平臺一般會要求消費(fèi)者提供大量個(gè)人信息，包括身份信息、銀行賬戶信息、收入證明、消費(fèi)記錄等。如果安全防護(hù)措施不到位，消費(fèi)者的個(gè)人信息可能被泄露或被不法分子盜用，導(dǎo)致隱私受損甚至財(cái)產(chǎn)損失。一旦貸款逾期，平臺可能會頻繁撥打當(dāng)事人及親朋好友電話，進(jìn)行騷擾、恐嚇，嚴(yán)重影響個(gè)人聲譽(yù)和正常生活。

????另外，部分平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)對貸款業(yè)務(wù)、流程不熟悉，或征信有問題的消費(fèi)者群體下手，虛構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，非法開展金融貸款業(yè)務(wù)。有的貸款產(chǎn)品本身就有很高利息，不法平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)仍要再騙取一筆高額費(fèi)用，其目的就是快速斂財(cái)而不是提供服務(wù)；有些平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)實(shí)為“殼公司”，主要目的是騙取錢財(cái)，無法提供實(shí)質(zhì)服務(wù)，甚至不斷變換地址逃避監(jiān)管或法律責(zé)任。

從四大方面加強(qiáng)防范

????一方面，辦理貸款前，消費(fèi)者首先應(yīng)核實(shí)平臺運(yùn)營方的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營范圍等資質(zhì)。貸款主體須經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，具備放貸資質(zhì)。消費(fèi)者可通過金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢金融機(jī)構(gòu)的許可證信息；通過“信用中國”網(wǎng)站，核實(shí)小額貸款公司等地方金融組織的經(jīng)營許可證或者認(rèn)可的業(yè)務(wù)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)金融許可證、經(jīng)營許可證等明確的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域，避免從不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)。在接到貸款機(jī)構(gòu)信貸審核電話時(shí)，如實(shí)回答問題，避免在他人誘導(dǎo)下提供不實(shí)信息。

????另一方面，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)是否在與其合作的持牌金融機(jī)構(gòu)公布的名單內(nèi)。根據(jù)助貸新規(guī)，自今年10月1日起，商業(yè)銀行總行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。消費(fèi)者可以通過商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道查詢合作機(jī)構(gòu)名單，如平臺不在公布的名單內(nèi)，消費(fèi)者需謹(jǐn)慎與之開展信貸合作。

????還有，簽訂合同前，消費(fèi)者需看清合同實(shí)質(zhì)，辨別合同是貸款合同還是提供服務(wù)的一般民事合同，不輕信、不沖動，不在誘惑或催促下貿(mào)然簽約。簽訂貸款合同時(shí)，應(yīng)首先明確貸款主體，認(rèn)真閱讀合同條款，警惕格式條款陷阱，重點(diǎn)關(guān)注合同中的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、退款政策、服務(wù)內(nèi)容、承諾保障等條款，合同條款之外是否要求支付會員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、增信費(fèi)用等隱形費(fèi)用向借款人收取息費(fèi)。若發(fā)現(xiàn)合同中有不合理?xiàng)l款或模糊表述，應(yīng)要求相關(guān)平臺進(jìn)行解釋，充分考慮后再作決定。

????此外，消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注助貸合作平臺是否保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，是否規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定，是否按照“最小、必要”的原則獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息，是否在醒目的位置向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)是否明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。

來源：山西晚報(bào)